一年时间，京城房贷市场已变了一番景象。在一季度个人住房贷款月均发放额缩水至去年同期的不到1/3后，北京商报记者调查发现，个别银行已在全北京范围内将首套按揭房贷利率抬升至基准利率的1.3倍，另有至少5家股份制银行的网点员工透露“额度不多”、“今年基本暂停接单”，甚至直接建议询问国有大行。业内人士分析称，中小银行减少房贷业务是因资金成本偏高，个人申请房贷利率仍有上行空间。

  一银行在京整体执行1.3倍利率

  房贷利率上调已经成为近一年的新闻“常客”。北京商报记者日前最新调查发现，光大银行(3.960， 0.00， 0.00％)在全北京范围内将首套房贷利率上调至基准利率的1.3倍，这一情况尚属首次。此前虽然市场已经出现1.3倍首套房贷利率，但仅是个别网点在执行。今年初，记者曾从兴业银行(15.980，0.07， 0.44％)一网点处了解到，该网点首套房贷利率较基准利率上浮30％，原因是该网点平时按揭贷款业务量不大，这样做也相当于“变相停贷”。

  从整个市场来看，目前首套房贷利率主流仍是上浮10％。北京商报记者从多家银行北京分行或网点处了解到，执行这一标准的包括工商银行(5.690，0.04， 0.71％)、农业银行(3.660， 0.02， 0.55％)、中国银行(3.780， 0.01，0.27％)、建设银行(7.180， 0.05， 0.70％)、交通银行(6.030， 0.01， 0.17％)、招商银行(28.900， 0.10， 0.35％)、中信银行(6.330， 0.00， 0.00％)、浦发银行(10.620， 0.07， 0.66％)、华夏银行(8.290， -0.03， -0.36％)、北京银行(6.460， -0.01， -0.15％)等。民生银行(7.650， 0.00， 0.00％)在北京地区首套房贷利率执行基准利率上浮20％的标准。

  不过，即便是房贷利率没有上调的银行，谈到这项业务时也普遍是谨慎口吻。例如被问及目前利率是否可能进一步上调时，多家银行员工都表示“说不准”，并提示不久前有过调整。

  变化更大的在于多个银行网点已暂停或接近暂停按揭贷款业务。有3家股份制银行网点员工透露“额度不多”，其中一家银行员工称“今年到目前一单按揭贷款都还没做”;另有2家股份制银行网点的员工直言“基本暂停按揭贷款业务”，只做抵押贷和信用贷，甚至建议咨询国有银行。

  资金成本走高引发惜贷情绪

  这与银行此前对房贷业务的争抢场面截然相反。长期以来，低风险的个人按揭房屋贷款一直是银行眼中的“香饽饽”，房贷业务的不良率明显低于其他各类贷款，但近一年多以来的楼市调控令银行纷纷勒紧额度。

  据北京银监局公布的数据，2017年一季度至2018年一季度，个人住房贷款月均新发放金额逐季度下降，各季度月均发放金额分别为268.52亿元、204.23亿元、147.91亿元、87.29亿元和83.45亿元。今年一季度的月均发放额已经缩水至去年同期的三成水平。

  楼市调控不仅是反复强调遏制投机炒房，一系列的“组合拳”也甚为关键，其中就包括拧紧市场流动性的“水龙头”。自2016年下半年以来，监管就不断重申货币政策稳健中性的基调，市场利率逐渐走高。大额存单利率、一线城市存款利率均有所上行。据融360统计，最新一周银行理财的平均收益率为4.79％。

  可以看出，其中4.79％的理财利率已经逼近4.9％的贷款基准利率，这对于将存贷利息差作为一个重要利润支柱的银行而言无疑有着不小压力。易居研究院智库中心研究总监严跃进分析称，首套房贷利率上调很大程度上说明银行资金方面的压力出现了明显增加，也充分说明银行惜贷的心理很重，在房地产调控的大环境下，银行贷款方面会比较保守。

  从不同银行的负债压力来看，中原地产首席分析师张大伟进一步表示，国有银行吸储成本低，股份制银行平均资金成本则较高，所以股份制银行收紧房贷更为明显。

  利率仍有上行空间

  房贷利率是否会继续上调是刚需购房者关切的一个问题。严跃进认为，未来上浮的空间依然存在，尤其是房屋交易的业务减少以后，从房贷的业务推进看，贷款利率也会提高，这样也是为了不影响贷款总体的年度指标完成。

  他还提到，资金面没有实质性放松，这也会带来潜在的成本提高的可能。从央行的表态来看，2018年货币闸门仍不会松动，并将继续执行住房金融宏观审慎政策，个人住房贷款增量和结构都将受到统一监管，房贷资金供给将受影响。

  不过需要指出的是，房贷利率的上调并不能与购房成本增加直接画等号。多位银行员工指出，由于房价回落，购房成本整体下降，所以按照相同贷款比例，购房者相对应的贷款额也是下降的。

  谈到房贷利率上浮30％，是否会“吓跑”客户以变相停贷，严跃进表示，虽然说利率提升很大，但是实际情况中贷款可能与之也不完全挂钩，部分贷款是通过开发商售楼处完成的，所以只要开发商和银行有合作，其实贷款还是可以办理的，只是贷款审批时间可能较之前略长。

  多家银行员工也介绍，如果是与开发商或中介合作的项目，目前首套房贷利率大多还是执行基准利率上浮10％的政策，只是针对个人申请可能会出于成本考虑而抬升利率。